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亲爱的同学们，大家好。通过前面课程的学习，我们基本已经掌握了普通投资者能接触的大多数投资理财品种，学习了长短搭配的重要性，以及定投带来的惊喜，还有分散投资的价值。接下来，最重要的就是结合自身的实际情况，来制定恰当的理财方案，科学配置自己的资产。
提到资产配置，财秘首先要给大家介绍一个经典的工具，那就是标准普尔资产象限图。
标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件特别有意义的事情。
该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。
标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。
什么是标普资产象限图？标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。
保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。
生钱的钱，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。
保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不使用，因此需要保值增值，比如子女教育金、养老就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值就更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。
标普资产象限图是一成不变的吗？标普资产象限图是标普公司为全球家庭提供的一个较为稳健科学的资产配置方式，但是财秘认为实际运用时也不能死搬硬套，因为每个国家的文化习惯、消费理念、税费结构以及每个家庭的成员构成、所处阶段有其差异性。
没有放之四海而皆准的法则，但其中的许多理念依旧有具有较强的参考借鉴意义。标普资产象限图至少告诉我们，资产是需要分类管理的，而且您对每类资产的用途和配置目标理解的越深刻，越有助于您做好资产配置，这一点值得所有家庭学习和借鉴。
讲到这里，想必爱动手的小伙伴已经开始套用标普象限图了。把自己的情况套用上面的比例算一算，就会觉得不合理了。假如资产有100万，套用标普象限图中的比例：
现金账户：要花的钱占10%，即用10万短期理财；
杠杆账户：保命的钱占20%，即用20万买保险；
投资账户：生钱的钱占30%，即用30万买股票；
保本账户：保值的钱占40%，即用40万固收投资；
要用20万来买保险，是不是太夸张了一些，这个表让人怀疑象限图不是标准普尔发明的，应该是卖保险的发明的吧？另外，如果还有负债，那这部分的利息消耗将直接扰乱你的理财计划。
那么这个表是不是没有意义，毫无价值呢，其实不是的，而是应该有正确的打开姿势。
标准普尔象限图最大的意义是给了我们一个资产配置的原则，核心是均衡性，在保证家庭资产在损失风险最小的情况下，追求资产的保值增值。千万不要生搬硬套。
因为每个家庭资产状况不同，不同的收入，不同的消费习惯，不同的资产负责情况，不同的家庭结构，都会影响家庭的资产配置情况。这张图仅仅阐述了静态的资产管理，但是负债及动态的现金流管理，却没有任何表述。
尽管有以上的缺陷，但是标准普尔象限图还是一个不错的家庭财务工具，财小秘认为应该根据家庭情况进行微调，如保命的钱就可以参考前面的保险课程；
按照以上情况，有100万资产，如果每年消费及还房贷50万，结余50万。以除去日常消费、房贷的结余为基数套用标普象限图：
现金账户：要花的钱占10%，日常消费之外的5万，用来买包包或旅游；
杠杆账户：保命的钱占10~20%，即用5~10万购买保险；
投资账户：生钱的钱占30~40%，即用15~20万投资股票类资产；
保本账户：保值的钱占40%，即用20万购买固收资产；
在这个基础上，再根据自己的家庭结构、收入情况、风险偏好等因素做一些适当的调整，财秘认为就相对合理了。
此外，我们还需要注意，在人生各个重要阶段应有不同的理财搭配，在财秘看来，可以分为5个阶段。
首先，参加工作到结婚前的单身期，这个阶段一般维持1~10年。这个阶段属于资金积累期，一定要养成定期存钱的好习惯，可配置灵活性较好的理财，同时趁年轻买寿险，并适当配置基金等风险较高的产品。
第二，结婚到孩子出生的家庭形成期，这个阶段一般维持1~5年。这个阶段家庭收入逐渐提高，同时也进入家庭消费高峰期，需为孩子预存一部分钱，收益较高的中短期理财产品是不错的选择
第三，孩子出生到上学的家庭成长期，这个阶段一般维持20年左右。这个阶段里面，家庭最大支出为孩子教育支出及医疗保健费用，应选择投资回报稳定的产品，如银行理财、保本保险等
第四，孩子工作到父母退休的家庭成熟期，这个阶段一般维持10~15年。这时候家庭收入最佳，家庭负担逐渐减轻，这一阶段可选择期限稍长、收益较高、风险较低的理财确保财富稳定增长
第五，孩子成家后的退休期，这个阶段一般维持15~20年。这个时期以安享晚年为主，消费及投资均保守，应选择风险较低的理财，避免高风险产品带来的财富缩水
最后，我们再来整体看一下该如何理财吧。那具体又该怎么来做呢？
第1步是对自己家庭的资产进行全面盘点，包括存量资产和未来的预期收入，知道有多少财可以理。
第2步对理财目标进行设定，需要从具体的时间金额以及对目标的描述等方面定性和定量的理清理财目标。
第3步进行风险管理规划，弄清风险偏好是何种类型，不要做不考虑任何客观情况的关于风险偏好的假设。比如有的人把钱全部投入股市，没有考虑到家庭的责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
第4步，对资产进行战略性分配，将所有资产做资产分配，恰当选择投资品种、投资时机，在这一步我们必须做好组合管理，避免过于激进或过于保守，一切都要根据家庭的实际情况来设定。
理财是一门科学，需要你不断学习来提高自己的认知;
理财是一场修行，需要通过我们一生的修炼，来不断完善自己的技能;
理财是一条专业且复杂的道路，如果你在某个方向有疑惑或者思路不清晰的情况下，最好向专业人士咨询。
好了，今天内容就到这里啦，下面我们来总结一下本节课重点：
1、标准普尔资产象限图是指要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%；
2、在人生的单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及孩子成家后的退休期，不同阶段应有不同的理财搭配；
3、家庭资产理财配置的比例要合理，才能帮助家庭资产长期持续稳健的增长。
学完本节课记得完成课后作业哦，完成后可获得【作业成就卡】，快去检验你的学习效果吧。
最后，恭喜你完成了财秘小白理财课堂的最后一课，虽然很舍不得，但是还是要和大家短暂分开了。
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每天成长一点点，财务自由不会远，同学们，我们下期再见。
