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大卫巴赫就曾经说过一句让人扎心的话，钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多了。他曾举过这样一个例子，有一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。
这就是拿铁因子的故事。
有时候决定财富积累的不一定是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中，就像沙子在慢慢的从我们手指中滑出，我们甚至没有任何感知，甚至都无法发现这种遗漏.....
所以我们就需要分清什么是必要的花费，什么是需要的花费和什么是想要的花费？
因此在买东西之前，我们可以先问自己三个问题，
第一这个不买可以吗？
第二以后再买能行吗？
第三买个便宜的能替代吗？
此外，财秘还要给大家推荐一个入门的小工具，记账。说到记账，财秘先给大家分享一个记账达人的故事吧。
小陈已经坚持记账6年了，而他记账最初的想法，一方面是在增加了家庭成员后觉得花销越来越多，每个月几乎没有多余的储蓄了，另一方面也希望通过记账分析，以保障未来的开支。通过记账，小陈就发现孩子的投入占到夫妻两人工资的20~30%，他表示如果超出这个比例，它就会考虑是否需要减少一些不必要的投入了，比如盲目跟风而上的兴趣班等等。另外小陈还对自己的记账做了优化和改进，把每个月总收入和总支出进行汇总，每一类呢都分得清清楚楚。
小陈通过记账，每月的开支明细马上就可以分析出来了。其实呢每天也就只是花了几分钟而已，他还笑称要是不记账，他甚至都不知道自己一个月都干了什么。如果有人觉得记账无用，那可能是因为他对于记账的意义并没有真正的理解，对于自己记账的目的呢还不清楚。记账可以帮助我们梳理自己的财务状况，让我们增强自己对财务的掌控能力。
理财路长途漫漫，我们除了从记账开始，其实我们可以从两方面去入手。
一是增加主动性收入：通过努力工作和空余时间为自己充电，提高工作效率和质量，提升自己的综合竞争优势，达到提高工资的目的。
二是增加被动性收入：你需要不断地创造自己的被动收入，这样即便在睡觉的时候呢你还能够赚钱。
努力提升工资收入还是知道的，那如何来提高被动收入呢？《小狗钱钱》一书中提到过，要提高被动收入，首先得找到会下金蛋的鹅，指的是能够带来收益的资产。
那究竟什么是资产呢？我们接着往下学习。
如何区分资产和负债
《富爸爸穷爸爸》一书中，对资产和负债的定义是：资产，就是能把钱放进你口袋里的东西；负债，就是把钱从你的口袋里取走的东西。
什么能给你赚钱呢？股票、基金、理财！啥东西烧钱呢？自用的车子、需要定期维护保养的包包，它不能转卖等等。
为啥车子也算负债呢？
像汽车这种让现金持续流出的，或许自始至终都是你的负债。仔细想想，自从你买车之后，你就要支付保费、油费、停车费，一年少说也得2万，关键是车本身还会贬值，20万的车，三年以后只能卖12万，相当于每年有2~3万的折旧，所以，判断是资产还是负债，看它能带给你的是现金流入还是流出。
因为车子一直在做掏钱的动作，显而易见，这就是你的负债。当然了，如果开车能给你带来的时间价值，远超过这些花销的话，那买车绝对划算。
那房产呢？同理回想一下，你在买房的时候，你是哪个动作呢？是不是把钱从你口袋掏出去呢？大多数人一生都在为他们从未真正拥有的房子而辛苦工作，并为此背负上30年的贷款；房子的价值有波动，特别是在经济下行期；买房的最大损失是失去了其他投资的机会。还不算房产的税费和维护费。
所以，房产是典型的负债。但换个角度说，如果你利用这套房子开始收房租，把钱收进你的口袋，那么这套房子就是你的资产了。
经上面这么一说，小伙伴们是不是自动开启反省模式了？原以为是资产的东西没想到大部分都是负债！还有不少小伙伴仗着自己“有车有房”任性地开始了毫无拘束的买买买生活，殊不知早就被掏空，成为大负翁。但对很多剁手党来说，你不让他们买，就好像是要他们的命一样啊！
凡勃伦效应能对买买买的行为做出解释。
凡勃伦效应是指商品价格越高消费者反而越愿意购买的消费倾向。回想一下，我们为什么想买名牌包呢？其实并不只是价格高，而是因为某某明星爱用这个牌子，我们背出去回头率高，特有面子。正是因为大家希望得到心理上的满足，向往着明星的光鲜亮丽，才会毫无拘束的买买买。
然而，朋友圈看似光鲜亮丽，看似生活精致，实际口袋空空如也，他们看上去很富有，实则完全没有积蓄，甚至沦为月欠族，一直都在透支着自己的人生和未来。
正所谓富人买入资产，穷人只有支出，中产阶级买入他们自以为是资产的负债。一旦你开始有意识地管理资产，你就会形成习惯，渐渐地你也会发现，赚钱可比花钱有趣多啦！有的小伙伴可能会有意见了：哎呀，照你这么说，啥都不能买，我去庙里当和尚好了？当然不是，那些不买就真的会死的生活必需品，该买还得买。
至于我们在日常生活中的支出，建议将衣食住行等消费的备用金可以预留3~6个月，能让我们从容地应对生活中一些日常支出和突发紧急状况就好了，这些钱呢可以存在像银行理财、货币基金、国债、理财等灵活期限的理财工具里，作为短期理财资产。
好了，今天内容就到这里啦，下面我们来总结一下知识点：
1、坚持记账可以梳理自己的财务状况，增强对财务的掌控能力；
2、理财可以从增加主动型收入和被动型收入入手；
3、资产：把钱放进你口袋里的东西；负债：把钱从你的口袋里取走的东西。
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每天成长一点点，财务自由不会远，同学们，我们下节课再见。
