理财就是赢未来。欢迎来到财经秘书小白理财课堂。
上节课我们学习了如何区分资产和负债，我们只有全面了解自身的财务状况才能更好地去理财。
假设每个月你的收入是1万元，那我们可以把每个月存下的3000元作为一个储蓄目标，而这3000元呢就是通过收入减去固定支出，再减去消费支出后所剩下来的强制储蓄，那么你一年就可以存下3.6万元。这笔费用呢，你可以用于短期理财了，在有了自己的储蓄目标后，每个月进行强制储蓄时就会比较有动力了。当然目标只是一个假设可以达到的位置，因为随着环境的变迁，有时就算是人生的目标，也是需要随环境变化而做出修订的。
理财的目标当然不可能一成不变，也要随个人环境因素的变迁而随时体察实情，做出合理的修改，这才是有弹性的灵活的理财方式。
我们完全可以通过一些操作简单、风险较低、收益稳健、流动性又高的投资，来增加我们短期理财的收益。只要坚持下去，说不定每年还能让你白捡几百块钱呢，这又何乐而不为呢？
那么大家知道短期理财产品都有什么吗？
一般来说会有以下几种：银行的短期理财、货币基金和债券基金。接下来就让财小秘来帮大家深度揭秘他们的投资小窍门吧。
首先是银行的理财产品
我们在购买的时候，往往会忽视产品的募集期，很多产品募集期结束后才开始正式起息，在此之前冻结资金的时间是没有利息的。募集期将拉长产品实际投资期限，缩小实际收益。
因此，在购买理财产品时，除了要比较产品的收益率之外，也需要比较一下产品的起息日期，计算产品的实际收益率。
我们来举个例子吧，比如银行有AB两款产品，A产品的年化收益率是4.5%，B产品是5%，两个产品的期限都是35天。如果小白现在有5万块钱，想要在这两个产品中选一个做投资，你会建议小张选择哪一个呢？
我们来分别看一下到期后两个产品可以获得多少收益吧。A产品可以获得215元的收益，而B产品的收益则是239元。其实不用算，我们也知道B产品肯定会略胜一筹了。但是实际的收益率真的是这样的吗？
假设A产品是在购买后第2天就开始起息，也就是T+1起息，而B产品的购买，是在七天之后起息，也就是T+7起息，那么前一个产品实际投资36天，获得了215元，而后一个产品实际却要投资42天，收益才是239元。所以A产品的实际年化收益率是4.37%，而B产品才仅仅只有4.17%，这样一算，A产品略低的收益，配上更短的实际占款日，一举战胜了B产品，这也是为什么选择B产品的小张会觉得到手的收益并没有想象那么多了。
大部分银行节假日前发售的产品呢，往往是在节后才起息，节假日期间是没有利息的，白白占用了资金。
第二：我们来看看货币基金在购买时有哪些小窍门吧。
像我们熟悉的某某宝，它本身也是一款货币基金，也许在听到基金两个字时，很多小伙伴会“闻基色变”，认为基金的投资风险是很高的，关于基金，我们后面会有更详细的介绍。
其实基金有很多种类，而货币基金呢则是所有基金产品中风险较小的一个。这是因为货币基金主要投资于银行定期存款和国债等信用级别极高的有价债券。
比如货币基金A投资的是现价99元，约定100天后到期，按100元面值兑付的某债券资产。也就是说100天后货币基金A会增加1元的收益。但是这100天也太难等了吧，为了让大家每天都能看到收益呢，不如把这一块钱平摊到100天里，每天增加一分钱岂不是会更开心呢？
通过这样的计价方法，货币基金的收益不受市场价格波动的影响，只要未发生极端情况，一般都会呈现正收益，并且净值长期保持在1元。净值变动不体现在价格中，而是体现在份额的增加。
当然购买货币基金哪怕是银行发行的，也并不等于将资金作为存款存在银行，他并不是保本的理财产品，收益也大多呈现浮动收益，所以在选择货币基金时呢，我们要重点关注日万份收益。它是指1万份的货币基金单日能获得的收益。比如某货币基金的日万份收益显示为0.7561，那么就代表你购买1万份，该基金单日的收益就是0.7561元。如果购买了10万份呢，那么当天的收益就是7.561元啦。
另外大家知道为什么同样是货币基金有的收益率高，而有的收益率低呢？其实是因为不同的货币基金投资组合中的构成呢是有所不同的。比如日万分收益比较低的A货币基金。
在A基金的最新公告中呢，我们可以发现，债券持仓前十中主要是一些股份制银行、国开行的债券，股份制银行债券是金融债券中的一种，金融债券的资信通常高于其他非金融机构的债券，违约风险相对较小，具有较高的安全性。国开债呢则是国家开发银行所发行的政策性金融债，而实际收益率较高的B货币基金里呢主要是企业债，企业债券通常又称为公司债券，是企业按照法定程序发行的，约定在一定期限内还本付息的债券。
近年来企业债信用危机频发，据万得数据统计，截至2018年底呢，国内债券市场中新增违约的债券有119只，违约金额高达1165.94亿元。因此随着企业债的违约风险增加而收益下降，所以货币基金的收益也会比A基金相对低一些。
第三，我们再来学习下债券基金
债券基金的风险和收益介于货币基金和股票基金之间，因此也是短期财富管理配置中较为重要的一个品种。大部分的小伙伴对它的认知就仅仅停留在不同于货币基金的另一种基金类型，问起更多细节，可能就会一脸懵了。其实简单来说，债券基金就是80%以上投资于债券的基金，根据投资范围的不同，债券基金又可以分为纯债、一级债和二级债。此外，债券存在久期差异，久期是指债券持有者收回其全部本金和利息的平均时间。按照久期的不同，又可以分为短期纯债和中长期纯债。
说到这里，相信很多人会有疑问，既然债券基金主要投资的是债券，那我为什么不直接去买债券呢？那是因为直接购买债券一是不具有流动性，中途如果需要赎回就会比较麻烦。二是因为一债难求。再者挑选债券不仅要分析债券市场的行情，还要看信用评级，行业发展前景，公司的基本情况等等，对于专业能力也会有一定的要求。
对比股票型基金和债券型基金指数，在过去10年的走势图可以看到，红色的股票型基金跌宕起伏，波动性较大，而蓝色债券型基金指数平稳缓慢增长，波动性较小，如果不想承受大起大落的高风险，又追求比货币基金更高的收益，债券基金是一个很好的选择。所以说债券基金风险较低，收益相对稳定的特性，尤其适合想要做短期理财的投资者。
在进行短期理财规划时呢，我们应该看重哪些方面呢？财秘觉得流动性、实际占款天数和收益率是较为重要的三个因素。首先短期理财会用来应对日常所需和突发事件，因此能否在短时间内赎回到账和使用就显得尤为重要了。其次，很多短期理财产品看起来收益很高，但是实际占款天数却各有不同，往往买完之后很久才起息，导致实际的收益率并不理想。
最后我们还需要综合比较各个产品收益率，货比三家，选择最适合的产品进行配置。
好了，今天内容就到这里啦，这节课我们主要学习了4个知识点：
1、通过一些操作简单、风险较低、收益稳健、流动性又高的投资，可以增加短期理财的收益；
2、购买银行短期理财除了要比较产品的收益率之外，还要看清起息日期，计算实际收益率；
3、货币基金要关注日万份收益，而且是所有基金产品中风险较小的一个；
4、债券基金的风险和收益介于货币基金和股票基金之间，收益相对稳定，适合短期理财者。
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每天成长一点点，财务自由不会远，同学们，我们下节课再见。
