主讲人：森林大大
财智实验室创始人、理财学员10万+
· 第四课 ·
欢迎来到财智实验室小白【理财训练营】。我是你们的森林大大。
上节课呢~我们告诉了大家如何守钱的小秘密，知道了保险对于我们人生有非常非常重要的保障作用，能使我们在意外发生后还有一份保障。
关于钱的管理，通俗的来说，我们可以分为花钱，存钱，守钱，生钱。
那之后的的课呢，我们就要学习大家最感兴趣的以钱生钱了。
那么今天我们一起先来说说风险较低的生钱方法，帮你赚得稳稳的收益~
龟兔赛跑的故事
在课程开始我们先讲一个小故事，这个故事就是大家都知道的——“龟兔赛跑”。兔子与乌龟比赛跑步，比赛开始前，可能所有的人都觉得这场比赛速度快的兔子是毫无疑问的冠军，但现实却是兔子速度虽快，但是比赛中打了个盹，反而被速度虽慢但一直坚持默默爬的乌龟所超过。
听到这儿，小伙伴就会说，这还需要你来讲吗？龟兔赛跑的故事我都能背下来了！但是大家有没有发现，这个故事中的龟兔就很像低风险理财与高风险理财。速度就是收益率，跑的慢但是稳的乌龟就是低风险投资，跑得快的兔子就是高收益投资，而兔子打盹就是由于风险造成的下跌。
在投资选择前，我们都笃定兔子会赢，毕竟大家都觉得高风险产品收益，赚钱一定会比低风险的产品高，大家也有愿意选择高收益的产品，而不屑 于低收益的产品。但是现实却并非如此：
前几年P2P投资可谓是风生水起，很多项目收益都能达到8%-20%左右，因此它靠着所谓的高收益以及所谓的“安全”获得了一大波的投资者。然而当信息中介变成信用中介后，当部分款项无法收回，P2P项目却像多米诺骨牌一样接连倒下了。许多投资者折腾了几年不但没赚钱，连本金都投进去了，一无所有的金融难民大有人在。
对比起来，低风险理财通常则门槛低很多，大妈也能买，大妈也能赚。相比于让人胆战心惊的高风险收益产品，获得的是稳稳的幸福。
听到这里，小伙伴们一定非常好奇，到底有哪些低风险理财产品呢？
定期存款
说到低风险理财产品呢，大家应该第一个可以想到的就是银行存款了。咱们老一辈人存钱一定就是到银行，而如果有一笔钱长期不用就到银行存一笔定期存款了，也有俗称死期，也许是和活期存款相对的说法。
定期存款产品有4种，分别是整存整取、零存整取、存本取息、整存零取，不同的种类存款，不同期限利率也不同。（可以参考图中2019年12月截取的农业银行官网公布的存款利率），可以从图中看出，期限越长，利率越高。越灵活 ，利率越低。
我们常说的定期存款更多指的是整存整取，你知道2019年一年的定期存款利率多少么？
1.75%，意味着1万元，存款一年175元。很多朋友会觉得这个收益不高，但你们知道其他地区或国家的存款利率么？比方说香港地区，中国银行香港分行2019年公布的一年定期存款利率0.60%，也就是1万元存款一年60元。在中国大陆一年定期存款利息是香港的2.91倍，而中国处于降息通道，以后的利率可能更低。所以要珍惜现在
不过，对于定期存款，一个比较明显的缺点呢就是：期限比较死板，也就是说你当时存几年的定期，你这个钱就几年里不能拿出来；要提前拿出来的话，就只能按活期来计息了。
宝宝类产品
说完了定期存款，很多人就会说，定期存款很麻烦啊，那还是余额宝比较方便，收益率还高一些呢，2019年12月余额宝收益率约2.35%。
对咯，这就是我们说的第二种理财产品了：宝宝类理财产品。大家不要被名字误导，宝宝类理财产品并不是给婴儿宝宝买的产品，这个名字呢，它最早来源于大家熟悉的余额宝。
在余额宝2013年发布以来，得到了大众的认可，于是各大银行及互联网金融机构也抓住了这部分的需求，也推出了类似的产品，这类产品呢就被统称为宝宝类产品，因为他们的名字都是**宝！比如说余额宝、现金宝、零钱宝等通常以宝字作为名称结尾。
说到底，这个宝宝类产品是什么呢？其实它就是货币基金等现金管理类理财产品。
宝宝类理财产品也就是货币基金主要投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险较低，其流动性仅次于银行活期储蓄，收益又比银行活期银行定期高一些。
绝大多数产品可以实时到账，晚则次日到账。并且不同于其他银行理财产品，投资门槛低，1元起即可理财。除了高度灵活性，便捷的充值投资以外，通常还可以根据不同的理财平台，享受其相应的功能，比如余额宝可以直接购物等等，并且收益高于银行1年定期存款。当然作为货币基金，有很多收益率比余额宝高，大家可以再去选择
债券类产品
第三类低风险理财产品就是债券类产品了。
可能听到这里，一些小伙伴又要头大了，这个债券又是什么。
对于债券，其实最简单的理解呢，就是你把钱借给别人，别人不能白借你的钱，得给你利息。但是你借钱给别人，你肯定怕他跑路对不对，所以你就得让他给你打欠条，而且得白纸黑字的写清楚，他啥时候还你钱，啥时候还你利息，多久还你一次利息。那这个欠条呢，就是债券，很好理解吧~
那我就想问一下大家，你们觉得借给别人钱，算风险低吗？当然，借给你从小看着你长大的叔叔、舅舅风险不算太大。那要是让你把钱借给你不认识的人呢？比如一家水泥厂，要买设备，都不认识就过来跟你借钱，你敢借吗？我相信大部分人都是不敢借的。
咱们的投资是想风险低，那就得找像自己亲戚那样知根知底的，才算是低风险吧。那谁算是知根知底又比较安全的呢？
大家想一下，国家算不算呢？
第一是，国家整体的监管系统还是比较完善的，所以是信得过的；
第二个呢，就是国家毕竟还是有一定的信誉度在的，国家不还你钱，大家对国家失去信心的话，国家的信誉度也会受影响，所以基本上不会不还你的钱；
第三点呢就是，咱们国家有没有钱，大家也都心知肚明，所以这么点老百姓的钱，他们还是还得起的。所以，总的来说呢，借钱给国家，还算是一个风险比较低的靠谱的事。而借钱给国家呢，就叫做买国债，也就是买国家给你打的欠条。
大家常常都会感叹祖国的大好山河，但是你走在通顺的高速公路上的时候有没有想到，这就是政府掏钱建造的。但是咱们中国这么大，有那么多路要建，那么多学校得盖，那政府直接掏钱的话，很可能着急用钱的时候，手里没钱，所以就会跟老百姓们先借钱，等道路建好以后，回收点钱的时候再还钱，这样国家的压力也比较小。而这就算是发国债了。
那么，怎么购买国债呢？第一种方法呢，就是想购买的话，大家可以直接去有销售资格的银行网点去购买。我们国家目前工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、平安银行、民生银行、汉口银行、恒丰银行、邮政储蓄银行都可以购买。大家可以直接向对应银行的客服或理财经理进行咨询。
那除了买国债，其他债券呢？债券那么多，如果不会挑选债券怎么办？其实可以通过选择银行自营的购买债券的理财产品，让银行帮我们买债券。目前银行的有一定期限的自营理财产品，一般投资的都是债券市场。2019年12月这一类产品在3-4%之间。
大家也可以让基金经理帮我们挑选债券，我们来购买债券基金来间接购买债券产品。
对于什么是基金，我们卖个小关子，我们在之后的课程或者咱们财智的基金训练营会给大家详细的解读。
券商资管计划
那说到低风险理财产品，如果你手里的闲置资金比较多，是可以有更多的产品选择的。比如券商资管计划。这种产品呢，起投资金更高，当然收益通常也会更高。
那什么是券商资管计划呢？
简单来说就也是资产管理业务的一种形式，就是市面上的证券公司把社会上零散的资金集中起来，由专家进行管理。听起来和刚刚提到过的基金好像很相似，是的，的确很像。最主要不同的就是这个资管计划不是谁都可以买的，得有一定的资格才能买，所以专家投资的时候可以定制化。那这个门槛多高呢？根据具体项目的不同，门槛不一样，但是大部分的门槛都是30w-100w比较多。如果你的资金超过1000万，那又可以专门定制了。
不过这里还得提醒一下大家，券商资管计划也并不是全都是低风险的，所以大家在选择的时候要擦亮眼睛。选择不错的话，券商资管计划的收益是很不错的，比如说我们前段时间调研的一款产品，也是投资债券市场，三个月的年化收益是5.9%左右，门槛是30w。大家可以对比以下 我前面提到的收益率吧，就知道这款产品的性价比有多高了。
如果想低风险投资，建议大家可以选择已经开展比较多期的资管计划，而且这个投资计划也是投资债券会比较低风险。当然，大家拿不准的话，也欢迎来截图咨询我们，我们财智实验室也很欢迎与大家交流。
总结
下面我们来简单总结一下：
第一，低风险理财通常门槛低很多，可以获得稳稳的幸福。
第二，低风险理财产品的主要类型有：定期存款、宝宝类产品和债券类产品和券商资管计划。
通过这节课，我们知道了有时候，安稳的低风险投资也是保障我们资金稳定收益的一个途径。但是完全的低收益可能无法达到一些朋友“睡后收入”超越工资收入，走上财富自由的人生巅峰。所以，我们仍然需要把一部分的资金放入高风险产品中，让它们去帮自己博得收益。
但是高风险投资，稍有不慎就会满盘皆输，那如何在众多高风险产品中擦亮双眼，不踩雷呢？就关注我们下一节课吧！
亲爱的财迷们，如果你觉得这节课对你有帮助或者有其他疑问，别忘了给我们留言喔，也可以分享到朋友圈，让更多的朋友一起分享这份学习的美好。我们下节课再见。
