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本节课是儿童篇的第六讲，我们回到教育金的问题。

不知道大家是否还记得我们在儿童篇第一讲说的那个案例，也就是我朋友稀里糊涂的购买了一份教育金产品结果被我劝退的故事。

那，我们到底要不要给孩子准备教育金呢？

我的回答还是要的。

大家可能很疑惑，为什么你劝退了人家购买的教育金，却还说要给孩子购买教育金呢？

其实我从来没有否定教育金这个产品，只是她当时给孩子购买的第一份保险就是教育金，这整个配置的逻辑和思路出了大的问题。

如果说她能够像大家一样，把我们的课程听一遍，然后按照我反复强调的五大核心原则，以家庭为中心来做系统性配置，当她完成了整个家庭保障的配置之后，我觉得孩子的教育规划的确应该提上日程。

因为孩子的良好教育肯定需要一笔稳定充足的资金支持。

那什么样的工具可以帮助孩子去准备这样一笔资金呢？

保险肯定是选项之一，因为保险产品最大的优势就在于安全稳定，适合所有求稳的父母们。大家常说的教育金就是年金险的一种。

但是，保险教育金肯定也有它的劣势，劣势就在于它不可能为你获得非常高的收益率，也就是这个产品没有风险溢价，无法实现利滚利式的复利收益。

接下来，我会讲三个教育金的特点，大家听完后可以自行评判教育金是否适合自己家的孩子。

首先我们要下一个定义，什么叫做真正的教育金规划。

我的理解是，不论父母发生什么样的风险，都可以持续提供孩子未来良好教育的资金。

这里就不得不提保险作为教育金最大的优势就在于，它可以设计投保人豁免的功能。也就是如果投保人在缴费的期间内，发生重疾甚至是身故，保险公司会帮你交上后续的保费。这就会让这个储蓄计划，不论在父母发生什么风险的前提条件下，都可以提供孩子一个确定的未来，所以保险做教育金是一个非常优质的规划工具。

第二点我要强调的是，年金险的优势在于“长期、稳定、安全”，而不在收益率。

年金险就好比一个长跑冠军，它的作用是跨越30年的市场熊牛，把现在的钱给未来的孩子。它的重点在于确定性，所以注定不会有很高的收益率。

这就是所谓的“金融三性”，大家可以看一下文中的图1。金融是由三个特性相互组合成的，收益性、安全性、流动性，而现有的金融产品中，还没有能够让三者兼得的产品，也就是很难成为正三角状态。

比如说，一个金融资产如果拥有了超高的收益，其背后的风险也会大幅度提升，比如去年纷纷爆雷的P2P。

而保险虽然没有超高的收益，不过其特点是安全。年金险会将缴费期间所有的收益白纸黑字写进合同，不受市场熊牛影响，不受利率波动影响，真正的可以给孩子一个确定的未来。

第三点，我们来聊聊用保险做教育金规划的不足。

年金险作为一种无风险投资，投资回报率极其有限，适合做基础规划，也就是孩子的教育金的底层规划，这部分的钱是不能够有一点损失的。年金险做教育金能够保证孩子将来获得最低限度的基础教育。也就是帮你达到一个“安心目标”。

对于风险承受能力较高、又有一定投资能力的父母，可以考虑用多种金融工具结合，如债券、债券基金、指数基金等等，积累更丰富的教育金，达到一个“开心目标”。

不过，永远要记住投资有风险，入市要谨慎。父母们要在自己可以承受的范围内，做出理性的投资选择。

最后我们就来聊一下，教育金到底应该如何规划呢？我们可以分为5步。

1.确定目标，厘清需求。对于孩子未来的教育有什么样的期待，是国外留学还是国内念大学？

2.了解清楚目前教育的费用和未来的趋势。尤其是未来的趋势，必须有一个符合实际的预判。由于年金险的收益率是固定的，未来孩子拿到的教育金也是固定的。因此需要在此基础上多加考虑，至少要将额度定到你和孩子都能接受的最低标准。

3.在先解决家庭整体的风险保障方案的基础上，再考虑教育金规划方案。我们反复强调过要先做家庭的整体保障方案，先人身，后理财。因此，需要先将家里经济支柱的保障做充足，再来考虑教育金的规划方案。

4.评估你的风险承受能力，用保险达成孩子教育金的安心目标。有投资能力的家庭可以用其他理财工具达成你的开心目标。保险是稳定安全的投资品种之一，能够让孩子获得最靠谱安心的保障。但是，始终记住任何投资都是有风险的，入市需谨慎。

5.规划出合理的方案，马上行动。

讲一个我自己的小故事，也是我父母后来和我说起的。当时我想出国留学，但是家里的经济压力比较大，毕竟留学的费用，特别是英国留学的费用并不便宜，相当于家里一下子要拿出起码30万-50万的费用，我父亲比较犹豫。

那时候刚好要去探望在病床上的爷爷，我的爷爷是个农民，种了一辈子田，虽然文化程度不高，但是觉悟很高，就和我爸说：

“那时候我们家穷，就算是家里把所有的袁大头卖掉也要供你去读书，你现在走出去了，也是我们家里最有能力的，盛夏想要去读书，你干嘛不支持他呢。”

听完以后，我爸爸很受触动，也是背负着巨大的压力把我送出国念了书。

我第一次听到这个故事的时候很感动，毕竟这是发生在我身上非常真实的故事。很多时候，人们能够走到的高度，并不是他一个人努力的成果，更是一个家庭几代人共同努力的成果。如果没有我爷爷努力的让我爸受到最好的教育，他不会有现在的事业，有可能也只是一个农民。没有父亲对于我的支持，我可能也不会去国外念金融专业，然后也不会在这里给大家教课。

所以，回到我们的主题，为什么我要谈孩子的教育金规划，就是想让每个孩子未来的教育梦想能够实现。教育的资金就是梦想的基石，如果现在不开始准备教育金的规划，到了真的要做出选择的时候再去考虑，面临的可能就是要直接拿出50万的储蓄支持孩子，那时家庭的经济压力可能会非常巨大。

为了孩子，家长们都愿意给出最好的支援，如果能够提早进行规划，我们就可以利用复利效应减轻未来的压力。到了真正需要教育的时点上，我们可以轻松地和孩子说，我们已经准备好了。

总结

好了，让我们总结一下，你现在清楚了如何给孩子做一笔教育金的规划了吗？

首先，我们要先了解保险作为教育金的优势劣势。优势是能够提供长期、稳定、安全的教育金，而且可以设计成投保人豁免的功能。劣势也非常明确，就是收益率是固定的，投资回报率有限，只能达到教育金规划的“安心目标”。

其次，我总结了孩子教育金的规划5步骤。

1.确定目标，厘清需求。

2.了解清楚目前教育的费用和未来的趋势。

3.先完成家庭整体的保障方案，再考虑教育金规划。

4.评估你的风险承受能力。

5.规划出合理的方案，马上行动。

今天的节目就到这里了，如果有任何疑问欢迎来留言区与我们互动，谢谢大家。