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一、现金流对家庭十分重要
现金流（Cash Flow），通俗地讲就是你手上持有的可用的现金。在家庭的财富体系中，现金流相当于流通的血液。只有管理好现金流，整个家庭的财富体系才能健康运转，并产生更好的效益。我在前边的课程也曾经分享过，理财其中的一个关键就是现金流管理，通过金融的手段，让钱跨时间、空间甚至是代际的转移。让你在一生中的每个阶段该花钱的时候都有钱花。
如果一个家庭没有稳定的现金流支撑，这个家庭的财务结构就非常的不稳健。一旦家庭失去了经济支柱这一股支撑性的现金流，房贷、孩子教育、父母医疗等都将成为难题。
二、家庭的现金流受到的挑战
持续稳定的现金流才能保证家人的衣食住行，那么一个家庭的现金流受到哪些因素的制约和挑战呢？
首先，就是负债。
过去十年，中国一二线房价翻了十倍。无论是刚需，还是投资者，在高房价的刺激下都是加杠杆，按揭买房。
随着房产增值，家庭账面上的财富随之增加，表面上看起来，城市里的有房一族，个个都是百万富翁甚至是千万富翁。但是这些资产中有一大半都是银行贷款，一般的贷款年限在25-30年之间。这就意味着，一套房子锁定了一个人未来25-30年的现金流。
也许有人会想：“这有什么问题吗？如果我未来挣得少了，大不了减少各项支出罢了。”
根据中国社会科学院金融研究所公布的数据，2017年第二季度居民负债率已经超过50%。这意味着如果你一个月的收入是1万元，其中5000元还贷，加上生活的基本开支，能减少的弹性支出可能不足3000元。稍微生一场小病，就有可能出现入不敷出的情况。
家庭现金流的第二个挑战就是各种意外的支出。
我们一生中会遭遇各种意外，中年失业、罹患重疾等都是影响家庭现金流稳定的因素。
三、如何保证家庭现金流的稳定
既然家庭现金流会受到很大的挑战，那么如何做才能保证家庭现金流的稳定呢？
①主动降低家庭负债率
国家这几年一直在倡导降杠杆，先知先觉的许家印，多次引入战略投资，主动降低负债率；后知后觉的王健林，被打了一巴掌才开始卖万达资产；而一些死不悔改者，如股权质押的上市公司大股东，结局就是直接跌破平仓线。
所以我们不能对去杠杆抱有侥幸心理，认真梳理一下家庭的资产负债表，看看有哪些债务是可以去除的。在未来几年尽量不要高负债。即便是刚需买房亦要量力而行。
②提前预留紧急备用金和大额消费支出
在理财的规划中一定要准备3到6个月的紧急备用金。除了紧急备用金外，最关键的是每年要规划家庭收支的总预算。
对自己一年的收入来源、收入时间、收入安排都要了然于胸。对日常开支外的大额消费，比如保险费、旅行费、孩子的教育补习费等也要有所了解。
唯有心中有全局，才知道自己到底是该开源提高收入，还是该节流减少弹性支出，才能针对问题提前做好准备和安排。
③做好风险规避预案
虽然风险未必一定会发生，但我们还是要未雨绸缪，给自己留一条后路，想好应对措施。在后面风险管理的板块中，我会分享个人、婚姻、投资理财领域存在的风险和应对措施，这里就不具体展开了。
④资产配置注意流动性
国庆期间范冰冰8.84亿的天价罚单刷爆了朋友圈，网传她为了凑钱交罚款，将自己多套豪宅6折打包出售。不论消息真假，资产紧急变卖的过程中，有所折损是很正常的事情。
幸运的是她持有的是房产，虽然流动性没有股票那么好，但至少还有变现的可能。倘若是矿产资源或者股权，就算想降价都未必能够变卖折现。所以在家庭的配置中，不要一味的追求高收益，还要考虑资产的流动性。
四、小结
最后，我们来总结一下今天分享的主要内容：
和企业一样，现金流对于一个家庭而言也是非常重要的。意外支出和负债是家庭现金流的主要威胁，想要保证家庭现金流的稳定，首先要有一定数量的紧急备用金，其次要学会用金融工具规避风险，转移大的资金缺口。
在资产配置的过程中，不要只盯着收益，还要注意资产的流动性。流动性差的资产变现周期长，如果不能及时变现，会有现金流中断，生活品质降低的风险。
一份良好的职业收入，等同于一笔巨大的可投资资产才能带来的收益。那么下一期我将跟大家分享如何提升职业收入，不见不散。
五、本节任务
请大家继续完善之前做过的家庭资产负债表和现金流量表。根据两张表格，检视自己家庭的现金流是否稳健。如果现金流紧张，是什么原因？课程的四个建议有哪几个是可以用得上的？
