一， 通过社保养老，够吗？
黄先生每月的月收入刚好等于社会平均工资的2倍，并且按这个为基数缴交社保养老。交费年限为30年。30岁时社会平均工资5千元，黄先生工资1万，60岁时社会平均工资2万元，黄先生工资4万。
黄先生的个人账户养老金的储存额=（10000+40000）/2*0.08*12*30=720000元，计发月数为139的话，那么个人账户养老金=720000/139=5180元
60岁退休前社会平均工资2万元，以往个人交费工资基数与当地工资平均的比例是2（一直是社平工资的2倍），那么黄先生的基础养老金={（20000+20000*2）/2}*30%=9000元，由此得出，黄先生的养老金=基础养老金5180元+个人账户养老金9000元=14180元
从上面看到，黄先生的收入一直都是社会平均工资的两倍，交了三十年交社保。他交社保的钱比别人多，时间也比别人长。退休前他的工资是4万，退休时他也只不过是拿14180元。
假如他一直按社平工资交社保，退休可以拿10100元。为什么交两倍却只能多拿一点点退休金呢？因为中国的退休制度，重点在于体现社会公平。不管你退休之前是怎么样的，退休之后大家一直吃大锅饭。
未来会有两个方面的变化，第一，慢慢过渡到男女同龄退休。估计等到我们都是65岁退休。第二，最后会实现全国统筹，到时按全国的平均工资来计算，大想一想这是高了还是低了呢？
二， 现在30-50万，留到退休，够用吗？
有朋友说，现在手上就那么三五十万，假如把这些钱拿来买银行的理财产品，每年多了几千块钱的利息，好像于事无补。我们拿来股票的话，肯定亏死了。买美股我们又不懂。你想买房子，那肯定不够，而且房子租金收入对比房价来说只有百分之二，也太低了。做生意的朋友肯定也明白生意不能提供稳定的现金流，只要自已一停下来企业就没有持续的收入了。看来这些方式都对退休没帮助。
上图中，以45岁为例，一年5万，基金定投五年，到65岁退休时，每年可以从基金帐户领取11万，直到80岁，基金帐户还余13万。
定投五年一共25万，65岁到80岁退休金一共180万，这个就是利用香港市民常用的强积金，而获得退休金的效果。对于我们普通的内地居民来说，是很方便的一种方式。
三， 香港强积金和美国401K
在上个世纪的，九十年代末香港的三百万劳动力当中。只有不足30%的人有正式的退休所覆盖，老年人越来越面临着退休养老的问题。所以到2000年年初的时候香港推出了强积金计划。由雇主和雇员各自承担一笔费用，存入这个产品，自己选择投资的具体资金，那么到65岁退休，可以从基金账户里面拿钱出来做退休金。
强积金一共有三种计划。一个是集成信托计划，一个是雇主营办计划，还有一个是行业计划。大多数人参加的就是集成信托计划。雇主和员工缴交的钱，全部进入个人账户。这个也是跟国内最大。另一个不同是，所有的钱可以自己决定投资方向。可选择的基金都是在香港证监会批准的公募基金，也就是我们前面几节课的时候提到的海外基金。
前几年我在寻找自己的退休安排的时候，就参考了香港的强积金计划，特意找到一些管理强积金的公司，其中就包括了后来我所选择的永明。永明是香港政府指定的强积金管理机构。
美国的401k企业年金，是在上世纪八十年代初推出的。由企业和员工共同负担一定比例的资金存入养老金账户，里面提供三到四种不同的基金组合投资计划，员工可以任意选择其中一种进行投资。退休时选择一次性领取或者分期领取作为自己的退休金。共同的特点，是所有的钱进入自己的账户。投资由自己来决定。香港和美国所体现的个人公平跟国内的养老金体现社会公平，有巨大的区别。
我的理解，社会公平的意思就是全社会都是公平的，大家都是接近的。所以你会发现你交两倍的社保费用，退休差距并不大。国外的体现个人公平，你交的多就应该领的多，人与人之间是公平的，而不是大锅饭。我比较认同他们的这一种退休养老计划。
四， 五年定投就准备了退休，可靠吗？
1.收益率9%是保守的；
2.长期任职的基金经理，提供了可靠的收益参考；
3.波动向上的股市，提供了定投的可信基础；
4.利用全球发行的这些公募基金，分享全球优秀的上市企业红利。
上面例子中的收益率，是按9%计算的，我觉得这是比较保守的。平时我计算海外基金定投回报率的时候，我一般按照10%的计算，退休时收益会高很多。
为什么海外基金收益会更好？首先，他们的基金经理任职时间更长。所以我们可以看得到他过去的历史业绩，这个就更可靠，第二，不管是香港还是美国股市一直都是波动向上的，这种股市提供了一个很好的盈利基础。第三，国外有很多优秀的企业，象麦当劳，可口可乐的股票，通过海外基金才能购买，分享他们的红利。
把美国和香港的退休制度对比后，我觉得香港的制度更灵活一点。而且香港离我们比较近，比较方便，所有的基金合同都是中文的，我也比较容易看得懂。另外还有一点挺重要的，香港作为一个全球的金融大都会。对外来投资者的保护非常的好，香港法制健全这一点是我尤其欣赏。
香港地少人少，能聚集这么多资金。吸引这么多人在这里投资。就是因为保护外来的资金，外来的投资者方面做得很好。
五， 学以致用，准备退休，做千万富豪的父母
我们目标是成为千万富豪，其实也不难。回顾课程，首先我们清楚了，股票即使不赚钱，基金是可以赚钱。而定投基金的一种非常好的投资方式；
我们选择市场的时候，我们可以选择内地的市场也可以选择国外的市场。有了更多的选择，我们实现百分之十以上的年化收益率呢，就更容易了。
我们还了解到，只有长期投资理财才能够有一个好的结果，在一开始说过每个月存2000，40年，你就可以成为千万富豪。
再看一个案例，如果我们现在已经45岁，计划做20年定投，65岁退休，效果怎么样呢？
因为40年太长，我们钱放多点，只用20年。首先，把现在手上50万，分在未来四年，每年12.5万，进行定投。然后，第5年开始，每年定投3.6万（3千/月）。
定投计划开始后，我们要清楚，投资不是技术活，而是心理战，当基金的净值下跌的过程当中，我们可能会亏损。但是亏钱的时候，我们可以买到更多的基金份额。而当它上涨的时候，我们要时刻留意，一旦达到了我们设定的收益率的时候，我们要坚决赎回放进债券基金，等待下一轮的定投。
前面课程讲过未来市场的四种走势，因为我们定投的是海外基金，其实就只有J型和U型，那就更不用担心了。同时我们记住一个前提有两个策略，基金做好组合，看市场变化合理进行切换。
当上面这些你都做到了，你将获得：
1.从65岁退休开始，每年12万的退休金；
2.领取这么多退休金之后，80岁时基金帐户还余1265万，让下一代成为千万富豪。
你需要做的是：
1，把过去十节课程所学的用上。
2，把现在的50万，分四年定投（每年12.5万），四年后每年定投3.6万，直到64岁。
然后，你就可以坐享其成了。
