4 楼只供一半 学费只存一半

2018-12-01

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 一,15年供完30年的房贷

 

我有一个朋友,在家里人的支持下买了一套房子。向银行贷款两百万,分三十年供,每个月还是要还10614元。他说,现在还没小孩,未来等小孩出来工作了,房子还没有供完。三十年对他来说真是一个太漫长的供楼时间了。他真希望可以提前还完。

 

在他连续供楼十五年之后,还欠着银行135万。这十五年里面,必须每个月往银行存7537元。才有另外的135万,还清贷款。现在每个月要供楼一万零六百。还要另外存7500。这种可能性是不是很小。

 

我告诉他,其实不需要存7千5,如果每个月存3千5,每年的4.3万,未来十五年连续的做基金定投。按照百分之十的收益率来计算的话呢,在十五年之后,他就可以有一百三十五万,把银行的贷款结清了。

 

如果每个月三千五或者每年的四万三,连续十年基金定投,等到二十年的时候,按照百分之十的收益率,基金会有171万。还清还欠银行的100万后,你还有71万的余额。就这余额71万,都已经比你10年的本金43万高了。

 

 二,国外的基金收益率更高

 

哪有可能获得10%的年化回报率。首先告诉大家国内的市场我也没有信心,国内的基金定投我一般按百分之八来算。但是如果选择美国欧洲和一些其他国外的市场呢,我觉得百分之十都算是一个比较保守的收益率。

 

8%和10%的区别大吗?

每月你把两千块钱。放在10%的收益率的地方,连续40年,你会有一千一百万。但是你存在8%的地方,就只有六百万,这个差距还是很大的。


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上表的意思是,假如五年之后你的基金账户价值是你所投入的成本的两倍。你的每年的年化收益率达到百分之二十五。假如六年才能翻倍的话,年收益率是百分之二十。假如十年才能翻倍的话,收益率也还有12%,就算十二年才翻倍,收益率也有10.5%。

 

美国的股市。它的特点是涨的时间长。即使是大跌,也就是三四年之内就可以回到原来的高位。美国2008年大跌,从14000跌到了六千四,到2013年,又回到14000以上,并且之后一直走高。2015年中,从18000跌到15000,才半年就再次超过了18000.

 

在这种市场做基金定投,十年或者十二年翻倍被完全没有问题,所以百分之十的收益率是很保守的。这个在中国就有点难度了,当然在中国,我们只追求8%。

 

 三,教育费用只存一半


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老王和老李是多年的朋友,现在他们小孩已经十八岁准备读大学了,老王从银行拿出二十万来准备给小孩念书。这是他是过去这两年里面每年存十万存下来的。而老李在小孩刚出生的时候就连续五年每年存两万,做了个基金定投,现在他同样可以拿出二十万给小孩去读书。

 

还有一个更大的不同是,对于老李来说,他从基金账户拿出了二十万之后。里面还有十七万的。等到他退休的时候,这17万又会增长为53万。他只用10万成本,做一个基金定投,按10%计算,不但小孩读书的二十万解决了,还帮自己的退休额外准备了五十万。

 

除了教育,和供楼,在很多时候,我们都可以用得上基金定投。比如对于一些年轻的朋友来说,可以通过基金定投。实现强制储蓄,有些朋友喜欢把钱存在银行买银行理财产品。那你完全可以用基金来代替这一种投资方式。还有人可能会开始考虑未来的退休,只靠社保退休肯定不够的,定投也是一种很好的方式。


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