大家好，我是女王小姐姐，上节课我们从五大方面了解了征信，这节课我们继续来讲，从个人的角度，怎么进一步优化征信。
一、维护信用的两个常识
1. 还信用卡的时候，还款至少应到最低要求，也就是最低还款额。
信用卡的最低还款额是已用额度1/10，这个是我们还款的底线。
如果还款日为4号，但是却在5号才进行还款，这样算不算逾期呢？这个问题要看你发卡银行是否有“容时容差”服务，我们来看下这个表格。
一眼就能看出工行是最严格的，但提醒大家，不管持有的是不是工行信用卡，建议大家都要按时全额还款，尽量不逾期上征信。
2. 怎么避免征信太花？
所谓的征信花，是申请记录太多了，像网络上的信用卡申请，贷款申请甚至很多网络贷款（京东金条，蚂蚁借呗，微粒贷等），一点开，你征信上就会显示一次贷款审批的查询记录，互联网金融公司的贷款查询记录对于申请银行借款会有很不利的影响。
所以网上贷款和信用卡不要频繁申请。贷款前问清楚银行的贷款要求，不要抱着试一试的态度，珍惜每一次的查询记录。
二、怎样优化征信报告？
征信报告由以下五个部分组成：
1.个人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)
2.信息概要 (包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)
3.信贷交易信息明细 (包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)
4.公共信息明细 (包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)
5.查询记录 (包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)
这5个模块呈现的信息会直接影响着你的授信额度。
图1 个人信息
婚姻状况、学历这两项在信用卡审批中是重要的评分项。已婚的说明你家庭状况稳定，违约概率低；学历高说明你更可能是个高收入人士，还款能力强。
图2 居住信息
在房价就是生命线的今天，居住情况非常重要。另外如果短时间内多次更换居住地址，也说明了你生活不太稳定。
图3 职业信息
工作在银行的眼中一般只分两类，优良职业和一般职业。那么什么是银行眼中的优良职业和一般职业呢，大家可以仔细收听音频。
图4 信息概要
我们可以看到有一个“数字解读”，类似马云爸爸的芝麻信用分，满分为1000，分数越高说明你信用越好。目前大多数银行暂不参考该数值，只有少量银行对该项指标有要求。
图5 逾期及违约信息概要
一旦有逾期，不分金额大小、贷款还是信用卡，一条记录就会伴随你走过五年的人生之路。
图6 授信及负债信息概要
有时候会遇到亲朋好友申请贷款资质不够需做担保而有求于你的情况。金融机构能看到你的担保信息，对外担保信息会被认为是潜在负债，影响你的负债率。银行给你签的往往都是连带责任保证，借款人一旦还不上钱了，银行是可以凭担保合同直接起诉你找你索赔的，一样封你的房子冻你的卡，担保需谨慎！
这节课就到这里结束了，主要告诉大家维护征信的两大常识和优化征信的一些技巧。如果你有任何疑问，欢迎给我留言，我们下期再见。
以上内容为课程精华摘要，收听音频可了解全部内容。
